Bankjack / n.m. Faire admettre aux banques qu’elle créent des taux de changes fictifs et facturent des frais cachés.
Transferwise
Le Ministère de la Justice américain à récemment annoncé que JPMorgan Chase, Citigroup, Barclays et The Royal Bank of Scotland ont été finalement condamnés après avoir manipulé les cours de l’Euro-Dollar sur le marché global des changes.
Bien que les banques soient régulièrement épinglées pour leurs transaction douteuses, c’est une nouveauté, car pour la première fois en plus de 20 ans, des acteurs majeurs de la finance admettent avoir commis des actes répréhensibles.
Non seulement les banquiers ont manipulé le marché des changes à leur avantage, mais vous devez également savoir qu’ils vous prélèvent des frais cachés sur toutes vos opérations de retrait à l’étranger.
Connaissez-vous les sois-disantes cartes « sans frais à l’étranger » proposées par votre banque ? Est-ce que c’est une réelle promesse ou bien une nouvelle tentative de la part de votre banque pour vous soutirer discrètement de l’argent ?
Afin de faire éclater la vérité, coChange a mené l’enquête sous la forme d’un chat en ligne avec un des spécialistes de Charles Schwab bank, une banque très connue pour ses cartes sans frais à destination des voyageurs. Bankjack !
Voici la traduction de l’échange :
08:36:32 : coChange: Question Initiale: Je voudrais en savoir plus sur de votre carte bancaire et les frais à l’étranger.
08:36:38 : <> Un conseiller Charles Schwab va vous répondre.
08:36:38 : <> Bienvenue coChange. Je m’appelle ????? ? et c’est moi qui vais répondre à vos questions. Votre référence de chat est : ???????.
08:36:53 : ????? ?.: Merci d’avoir contacté Charles Schwab. Je répondrai avec plaisir au sujet de vos questions concernant nos cartes bancaires.
08:37:40 : ????? ?.: La carte de retrait de Schwab Bank vous permet d’être remboursé des frais de retrait nationaux et internationaux. Il n’y a ni frais de transaction ni frais de change de devises.
08:40:11 : coChange: Bonjour ?????!
Merci pour votre réponse. Voulez-vous dire que le taux qui est affiché sur xe.com, par exemple, pour dollar->euro est exactement le même taux que celui utilisé au moment du retrait ?
08:41:13 : ????? ?.: Le taux de change utilisé lors de la transaction est déterminé par Visa. Il est disponible sur leur site :
08:41:13 : ????? ?.:http://usa.visa.com/personal/card-benefits/travel/exchange-rate-calculator.jsp
08:45:46 : coChange: Ok. Leur convertisseur ajoute environ 2% de frais sur le taux de change interbancaire (xe.com, etc.). Voulez-vous en réalité dire que vous n’ajoutez pas de frais supplémentaires sur le taux Visa ? Mais que vous ne remboursez pas les 2% de frais de change Visa ?
08:46:23 : ????? ?.: Il n’y a pas de frais de change de devises ni par Visa, ni par Schwab.
08:46:48 : ????? ?.: Visa renonce aux frais de change pour la carte de retrait Schwab Bank.
08:50:49 : ????? ?.: En quoi d’autre puis-je vous être utile aujourd’hui ?
08:51:46 : coChange: Je ne suis pas sûr de bien avoir compris… Le taux de conversion du site Visa n’est pas le même que le taux interbancaire affiché sur xe.com
08:52:37 : coChange: Donc est-ce que Visa utilise le taux interbancaire pour votre carte ou bien leur propre taux de conversion ?
08:53:30 : coChange: Quand vous dites que Visa renonces aux frais de transaction, voulez-vous parler de leur taux ajusté ? ou bien uniquement des frais de retrait ?
08:54:56 : ????? ?.: Il n’y a pas de frais de transaction à l’étranger ou des frais de change de devises pour les clients Schwab.
08:55:11 : ????? ?.: Je peux vous envoyer par email les conditions générales de notre carte Visa qui détaille comment le taux de change est déterminé.
08:55:39 : coChange: Ok, oui, s’il vous plaît.
08:55:51 : ????? ?.: Les page 4 & 5 des conditions générales traitent de votre question.
08:58:12 : coChange: Je l’ai reçu, merci. Laissez-moi voir…
Si vous utilisez votre carte pour retirer des devises étrangères d’un distributeur, ou pour payer en devises locales, nous facturons votre compte du montant équivalent en U.S dollars. En fonction des accords spécifiques, le taux de change et le calcul de l’équivalent en U.S dollars sera défini par la banque chez laquelle vous effectuez le retrait, le réseau à qui le distributeur appartient, ou Visa®. La banque ou le réseau peuvent également prélever des frais. Le taux de change applicable à la date du traitement peut être différent de celui effectif à la date de l’achat et de celui applicable lors de l’édition du relevé bancaire. Si le change est effectué par Visa®, le taux de change entre la devise de transaction et la devise facturée utilisée pour traiter la transaction internationale est définie comme suit : un taux sélectionné Visa® dans l’intervalle des taux disponibles sur le marché de gros des changes à la date du traitement. Ce taux peut être différent du taux Visa® lui-même or du taux défini par le gouvernement effectif à la date de traitement, et, dans chaque cas, plus ou moins un ajustement déterminé par nous. Conditions générales de la carte de retrait bancaire Visa® Charles Schwab, mars 2013, pages 4 & 5
09:06:16 : coChange: Ok, ce que je comprends, c’est que le taux utilisé est défini par la banque qui possède le distributeur, ou par Visa, plus des frais supplémentaires liés au réseau ou au retrait. Ils expliquent également que si le taux est défini par Visa, le taux de conversion n’est pas le taux interbancaire (« est dans l’intervalle de ») et n’est pas non plus celui défini sur leur site (« peut être différent du taux Visa lui-même »), plus ou moins un autre ajustement fait par Charles Schwab.
D’après ce que vous m’aviez dit, vous remboursez les frais de retrait. Est-ce qu’il s’agit de l’ajustement « plus ou moins » ?
09:07:03 : ????? ?.: Nous remboursons les frais liés au distributeur. Ces frais sont remboursés en tant que crédit, en fin de chaque mois.
09:07:45 : coChange: Donc vous ne remboursez pas une partie des frais Visa, ce qui aurait permis de réajuster le taux afin d’être égal au taux interbancaire au moment de la transaction ?
09:08:29 : ????? ?.: Nous ne réajustons pas le taux déterminé par Visa.
09:10:02 : coChange: Ok, donc il y a bien toujours une part indéterminée de frais de change lorsque je fais un retrait avec votre carte. (comparé au taux interbancaire de xe.com, etc.)
09:10:59 : ????? ?.:Le taux de change peut différer du taux interbancaire.
09:08:41 : coChange: Ok, merci !
09:09:39 : ????? ?.: Je vous en prie. Merci d’avoir choisi Charles Schwab.
09:10:35 : coChange: Merci de votre aide et pour vos réponses.
09:11:30 : ????? ?.: Bonne journée.
09:11:30 : <> ????? ?. a quitté la session de chat.
09:11:30 : <> Votre session de chat est terminée.
Et bien maintenant vous comprenez que l’astuce avec les cartes bancaires « sans frais à l’étranger » est simple ! Ils annoncent qu’ils ne facturent aucun frais pour le service, mais ils ajustent tout simplement à leur avantage le taux de change utilisé et prennent ainsi une partie de l’argent des clients qui leur ont fait confiance en utilisant un taux de change désavantageux à chaque transactions. C’est pour cela, comme le dit notre spécialiste de la banque Charles Schwab, “Le taux de change peut différer du taux interbancaire”. Ici, “peut différer” veut bien sûr dire… “peut être moins avantageux”.
Ainsi, la carte bancaire « sans frais » n’existe pas, votre banque impose simplement son propre taux de change. Sans que vous vous en soyez aperçu, la transaction vous coûteras plus que prévu. Eux auront réussi à vous surfacturer lors de chaque retrait en distributeur à l’étranger.
Après cette arnaque à la carte bancaire, nous vous recommendons également de voir cette vidéo créée par Transferwise, qui montre également clairement comment d’autres géants bancaires comment Lloyds ou HSBC arnaquent discrètement lorsque, cette fois, vous faites un transfert d’argent à l’étranger.
Au lieu de discrètement vous facturer des frais, la majorité des bureaux de change proposent un service avec des frais entièrement transparents et un coût clairement indiqué. Le seul problème est qu’ils est compliqué de localiser les bureaux les plus intéressants lorsqu’on ne connait pas le lieu où l’on se trouve.
C’est pour cela que nous avons créé coChange, un outil de géolocalisation pour trouver les meilleurs bureaux autour de vous. Nous sommes convaincus qu’en choisissant un bon bureau de change, vous pourriez économiser sur vos frais de change par rapport à un distributeur.
Donner sa devise, recevoir la devise locale, une transaction en bureau de change est simple et transparente.
Vous êtes celui qui doit prendre soin de votre argent, pas les banques !
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"Nous sommes convaincus qu’en choisissant un bon bureau de change, vous pourriez économiser sur vos frais de change par rapport à un distributeur."
Vous semblez oublier un détail : à l'Etranger, on n'a pas le droit d'emporter avec soi plus d'une certaine somme. une fois ladite somme changée dans le meilleur bureau de change qui soit et utilisée...vous faites comment ?
-- Vous retirez de l'argent en distributeur, sans autre choix. Non ? La corne d'abondance serait encore la meilleure alternative.... ;)
Bonjour Carol,
Vous avez raison, il existe bien une limite, cependant elle est d'une part variable selon les destinations et, d'autre part, il ne s'agit souvent pas d'une limite absolue, mais de la valeur à partir de laquelle il faut faire une déclaration aux douanes (lutte contre le blanchiment et la fraude).
Pour pouvez par exemple sortir hors de France sans contraintes si vous transportez moins 10 000 € (Obligation déclarative des sommes titres et valeurs), mais rien ne vous interdit de transporter plus et de le déclarer.
Il faut bien sûr également combiner avec la législation du pays visité et les éventuelles limites ou obligations de déclarations à l'entrée (puis à la sortie si vous emportez des devises locales).
Voici un tableau qui regroupe les informations pays par pays : import export billets pays par pays
Il est vrai que l'information n'est pas très claire sur le sujet qu'elle peut prêter à confusion. Peut-être l'objet d'un prochain article sur coChange ;)
Quoi d'il en soit, vous pouvez donc théoriquement couvrir le budget de votre voyage, sans avoir à retirer :)